Január 1-jétől a bankok már nem csak távolról, hanem akár nem valós időben - például egy videóval vagy képpel - is azonosíthatják az ügyfeleiket. Ez azt jelenti, hogy akár egy rövid videó vagy fotó elkészítésével, néhány adat megadásával, valamint egy személyi okmány befényképezésével is bankszámlát nyithatunk anélkül, hogy be kellene térnünk egy bankfiókba.
A pénzmosásról és terrorizmusfinanszírozásról szóló, EU-s szabályok alapján implementált MNB-rendelet határozza meg, hogy a pénzintézetek miképpen kötelesek azonosítani az ügyfeleiket, és hogy milyen szintű azonosítással mi mindent tehetnek az ügyfelek. A bankoknak az ügyfelek azonosítására a korábbinál rugalmasabb, a kockázatarányosság elve alapján lépcsőzetesen egymásra épülő követelményrendszert alkottak meg.

A rendelet újdonsága, hogy lehetővé teszi a nem valós idejű ügyfélátvilágítást, ami azt jelenti, hogy olyan megoldásokat vezethetnek be a pénzintézetek, amellyel ügyintéző közvetlen segítsége nélkül, például egy fotó, vagy rövid videó, illetve a szükséges azonosító adatok beküldésével lehet megnyitni egy számlát. A Revolut számlák megnyitásához hasonló, pár perces azonosításról van szó, a gyakorlatban ez így néz ki:
  • Egy mobiltelefon vagy tablet segítségével, az instrukciókat követve lefotózzuk a személyi azonosító okmányt (személyi igazolványt vagy jogosítványt), majd magunkról készítünk egy rövid videót vagy fényképet.
  • További adatokat adunk meg, amelyekre a számlanyitáshoz szükség van (pl. anyja neve, születési dátum), majd az elkészített regisztrációs kérelmet beküldjük a bankba.
  • Az adatokat egyes megoldások automatikusan ki is töltik a lefotózott személyi vagy jogosítvány alapján, sőt, akár az aktivált e-személyi NFC chipjén tárolt adatokat is beolvastathatjuk.
  • A beküldés történhet akár banki nyitvatartási időn túl is, de a regisztráció csak akkor élesedik, amikor a szolgáltató oldalán egy ügyintéző jóváhagyja a kérelmet.
  • A regisztrációs folyamatot rögzíteni kell, visszakereshető módon kell tárolni a szolgáltatónak.
  • Ha valami nem stimmel a regisztrációval, a bank köteles két munkanapon belül ezt jelezni az ügyfélnek.


Az MNB megvizsgálja, hogy a szabályok alapján elkészített megoldást elfogadják-e, azt alkalmazhatják-e a bankok. Biró Gabriella, az MNB informatikai felügyeleti főosztályának vezetője lapunknak a rendelet megjelenése előtt készített interjúban azt is elárulta:
Amennyiben egy szereplő megoldása mégsem fér be az új keretek közé, lehetősége lesz az MNB Regulatory Sandbox (magyarul Innovációs Pénzügyi Tesztkörnyezet) keretében bemutatni a megoldást és egyeztetni az MNB-vel annak megfelelőségéről.


A kockázatarányosság elve szerint a nem valós idejű azonosítással korlátozott hozzáférésű számla nyitható, és ez a számla akkor válik teljeskörűen használhatóvá, ha az azonosítást valós idejű online megoldással vagy személyesen is aktiválják. A nem valós idejű ügyfélazonosítással nyitott számla egyes korlátai:
  • az ügyfél havi összesen háromszázezer forintot meg nem haladó készpénzfelvételt kivéve nem hajthat végre készpénzes ügyletet, vagy EU-n túli átutalást
  • nem hajthat végre tízmillió forintot elérő vagy meghaladó ügyletet.

Mire lehet még jó?


A nem valós idejű ügyfélazonosítás az új számlák megnyitásán túl még egy fontos területen lehet hasznos a bankoknak, ez pedig az alvó számlák tulajdonosainak újraazonosítása lesz. Idén június 27-e előtt ugyanis a bankok a legalább két éve nem használt számlák tulajdonosait kötelesek újraazonosítani, és amennyiben ez nem történik meg, addig a számlát nem használhatja a tulajdonosa.

A rendelet azt mondja,
A szolgáltató kizárólag az előzetesen már átvilágított meglévő ügyfelei tekintetében a tényleges tulajdonosi és kiemelt közszereplő nyilatkozatok beszerzésére auditált elektronikus hírközlő eszköz helyett használhatja az elektronikus ügyfélazonosító rendszerét is.


Ez azt jelenti, hogy a nem valós idejű (tehát a fényképes, videós) azonosítást például netbankon keresztül használva is újraazonosíthatják magukat az ügyfelek, vagyis ahol a pénzintézet ezt elérhetővé teszi, ott ezzel az eszközzel is aktiválni lehet az alvó számlákat (vagy el lehet kerülni, hogy deaktiválódjon).

Már eddig is lehetőség volt otthonról bankszámlát nyitni Magyarországon, például a Gránit Bank megoldásáról itt, az OTP megoldásáról itt írtunk részletesen. A nagy különbség a most engedélyezett és a már piacon lévő megoldások között az, hogy míg előbbit bámikor, bárhol elvégezhetjük, addig utóbbihoz mindenképpen egy banki ügyintéző valós idejű segítségére van szükség.

Turzó Ádám Pál